Si eres legalmente responsable de causar daños a otra persona, ya sean lesiones físicas o daños a la propiedad, tener un seguro de responsabilidad civil puede salvarte de un posible desastre financiero.
Las pólizas de responsabilidad civil adoptan varias formas, pero la más utilizada forma parte de su seguro de automóvil. Las pólizas de responsabilidad civil personal también se combinan con el seguro de hogar para proporcionar cobertura cuando alguien se hace daño mientras está en su propiedad.
En general, esta forma de seguro le proporciona la tranquilidad de tener una medida de protección financiera si alguna vez es responsable de los daños de otra persona.
¿Cómo funciona la cobertura de responsabilidad civil?
Los accidentes son involuntarios e inesperados por su propia naturaleza, pero ocurren, e incluso pueden ser culpa suya.
Alguien es responsable en muchas circunstancias, como:
- Entran en el camino de entrada de un amigo de forma demasiado brusca y derriban su buzón.
- Se distraen mientras encienden el aire acondicionado y chocan por detrás con el vehículo que les precede.
- El cartero resbala en un trozo de hielo en una pasarela y se lesiona.
- Un perro se escapa por un agujero en la valla y muerde a un peatón cercano.
- No retiraron un árbol peligroso en su propiedad y éste se derrumbó, dañando la casa de su vecino al caer.
En cualquiera de estos ejemplos, la persona perjudicada podría presentar una reclamación por daños y perjuicios en virtud de una póliza de seguro, ya sea un seguro de automóvil, un seguro de hogar u otros. Esto se denomina reclamación a terceros. La aseguradora investigará lo sucedido, evaluará el fundamento de la reclamación y luego pagará la indemnización en nombre del asegurado.
Todas las pólizas de responsabilidad civil vienen con un límite específico basado en el nivel que elegiste para el plan, lo que significa que tu compañía de seguros pagaría un máximo por cualquier incidente individual. Si tu cobertura no es suficiente para los daños que has causado, el reclamante puede ir a por ti directamente, normalmente en un tribunal civil.
Incluso si la reclamación llega a la fase de juicio, sigues teniendo derecho a la protección financiera de tu póliza de responsabilidad civil. Si el tribunal dicta una sentencia que supere los límites del plan, sólo serás responsable de pagar la diferencia.
¿Cómo le protege financieramente el seguro de responsabilidad civil?
Sin un seguro de responsabilidad civil, los costes de bolsillo por ser responsable de los daños de otra persona podrían ser devastadores desde el punto de vista financiero.
Incluso un incidente relativamente menor puede suponer miles de dólares en facturas médicas, reparaciones y otros gastos. En situaciones más complicadas, en las que usted acaba causando daños materiales importantes o lesiones, el dinero en cuestión puede ser astronómico y llegar incluso a las seis cifras. La sentencia puede llegar a embargar su casa, su vehículo o los ahorros de toda su vida si acude a los tribunales. Aunque se trata de un escenario de pesadilla, también es algo que puede ocurrir y ocurre.
Algunas de las pautas básicas para proteger sus finanzas con un seguro de responsabilidad civil son:
- Considere la posibilidad de obtener más que la póliza mínima para su seguro de coche: La mayoría de los estados, incluido Texas, tienen normas de responsabilidad civil que deben cumplirse para conducir legalmente, pero ¿es el mínimo suficiente para sus necesidades? Los límites más bajos vendrán con costos de primas más bajos, pero pueden dejarlo más expuesto financieramente si causa un accidente. Una vez que los fondos de su póliza se agotan, puede ser golpeado con altos costos de bolsillo.
- Cuanto más patrimonio tenga, más seguro de responsabilidad civil necesitará para proteger su bienestar financiero: A medida que crezca su patrimonio, es posible que desee aumentar su cobertura de responsabilidad civil. También existe la opción de contratar un "seguro de responsabilidad civil personal", como una póliza de respaldo que proporciona una capa adicional de protección. La póliza paraguas sólo entra en acción cuando su plan de seguro primario se ha agotado, pero aún debe más daños.
- Es probable que necesites más cobertura si asumes más riesgos de responsabilidad civil: Por ejemplo, al añadir un conductor adolescente a su póliza de seguro de coche, debe tener en cuenta que es más probable que se estrelle.
¿Qué cubre una póliza de responsabilidad civil?
Las pólizas de responsabilidad civil personal suelen ofrecer dos tipos de cobertura: responsabilidad por daños corporales y responsabilidad por daños materiales.
- Responsabilidad civil por daños corporales: La aseguradora paga una indemnización por los daños causados a una persona por una lesión física, como los gastos médicos y la pérdida de salarios por no poder trabajar. La persona lesionada también puede reclamar pérdidas intangibles como el dolor y el sufrimiento. Si el incidente provocó la muerte de alguien, los familiares del fallecido pueden reclamar los gastos del funeral y el entierro, además de la angustia emocional por la pérdida de un ser querido.
- Responsabilidad civil por daños a la propiedad: Esta póliza cubre la indemnización por daños a la propiedad personal de alguien, como su casa, vehículo, valla o cualquier otra cosa. Los daños en este caso incluirían el coste de reparar o reemplazar la propiedad del reclamante, incluyendo piezas y mano de obra. Una reclamación por daños a la propiedad también puede pagar la pérdida de ingresos por el incidente, entre otras pérdidas.
La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad civil vienen en un paquete de tres piezas, como 30/60/25, que es el estándar mínimo de responsabilidad civil para los conductores en Texas.
Los fondos se desglosan como:
- Hasta 30.000 dólares para compensar las lesiones causadas a una sola persona
- Hasta 60.000 dólares para compensar las lesiones de más de una persona en el mismo incidente
- Hasta 30.000 dólares para compensar los daños materiales
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil si no tienes la culpa?
Un seguro de responsabilidad civil sólo entra en vigor para pagar los daños de la otra persona si tú fuiste el culpable de causarlos. Si no fuiste responsable, entonces no hay responsabilidad. La póliza tampoco puede pagar tus daños, así que asegúrate de tener una cobertura adecuada de otro tipo de seguro.
Por lo general, los propietarios de viviendas deben tener un seguro que les proteja de los daños a sus casas y de la pérdida o el robo de posesiones valiosas. En el caso de los seguros de coche, los conductores pueden contratar una cobertura por colisión, una cobertura de motorista con seguro insuficiente o una protección contra lesiones personales, que les compensan los gastos médicos, la pérdida de salarios y otros costes asociados a un accidente.
