Cuando un conductor le causa lesiones en un accidente, necesita saber si tiene un seguro de responsabilidad civil para pagar su reclamación. Si el conductor conducía el vehículo de otra persona, usted tiene otra pregunta apremiante: ¿Quién es responsable, el propietario del vehículo o el conductor?
A la hora de determinar quién debe indemnizarle por sus lesiones, la pregunta de si es el propietario del coche o el conductor se convierte en una cuestión de tres partes:
- ¿Quién es responsable de mis lesiones?
- ¿Quién se encarga de indemnizarme?
- ¿Qué compañía de seguros pagará mi reclamación por lesiones?
¿Quién es responsable de sus lesiones?
Cuando un conductor se salta un semáforo en rojo, le golpea por detrás o comete cualquier otro acto de negligencia al volante, es responsable de sus lesiones. En la mayoría de los casos, esta norma se aplica a cualquier persona que le cause lesiones. La persona que causa su accidente de forma negligente debe pagar por sus lesiones, incluso cuando conduce el vehículo de otra persona.
Los conductores a veces comparten la responsabilidad con otros
Los conductores normalmente no pueden evitar la responsabilidad cuando te lesionan en un accidente. Pueden compartir la responsabilidad con otras personas, empresas, entidades gubernamentales u organizaciones. Cada estado tiene un estatuto o norma de negligencia comparativa o contributiva.
Estas directrices legales reconocen que a veces hay más de una persona responsable de los accidentes y las lesiones.
- Confianza negligente: En la mayoría de los estados, cuando el propietario de un vehículo permite que un conductor sin licencia, incompetente o con problemas de alcohol o drogas utilice su vehículo, el propietario es responsable de forma independiente. Esta norma se aplica a los propietarios de vehículos comerciales en la mayoría de los estados, pero Texas es una excepción reciente. Los legisladores del estado han implementado recientemente una barrera legal para las demandas por negligencia. Cuando una persona lesionada presenta una demanda, el tribunal permite un juicio de dos partes. La persona lesionada debe probar primero sus daños y la negligencia del conductor comercial. Sólo entonces se puede proceder contra el propietario del vehículo comercial por negligencia en la entrega.
- Circunstancias negligentes: Los accidentes ocurren debido a las acciones negligentes de los conductores y no conductores. Algunos automovilistas pierden el control debido al deterioro del pavimento o cuando otro vehículo deja caer restos en la carretera. A veces, los animales sin control se cruzan en el camino de los vehículos en movimiento. Cuando estas circunstancias provocan un accidente, las partes negligentes comparten la responsabilidad con los conductores que chocan contra el vehículo de otro.
- Vehículo defectuoso/reparaciones: Cuando un vehículo defectuoso, una pieza de automóvil defectuosa o una reparación negligente causan o contribuyen a un accidente, los fabricantes o contratistas comparten la responsabilidad.
- Carga negligente: Cuando la carga de un vehículo comercial se desplaza, a veces se produce una secuencia peligrosa. El desplazamiento de la carga a veces provoca pliegues, vuelcos u otros incidentes exclusivos de los camiones grandes. Los camioneros y su carga caen o ruedan repentinamente sobre la carretera o sobre otros vehículos. El vehículo comercial bloquea el tráfico que se aproxima y a veces provoca múltiples choques. Un contratista de carga o cargador debe cargar un vehículo de acuerdo con las normas de sujeción de la carga de la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes . Cuando el contratista de carga o el cargador no cumplen con estas reglas, comparten la responsabilidad de cualquier accidente.
Propietario o conductor del coche: ¿Quién es el responsable de indemnizarle?
La persona o entidad negligente que causa su accidente le debe una indemnización por sus lesiones.
Cuando en un accidente está implicado el coche de otra persona, un vehículo comercial, defectos de la carretera o del vehículo, u otras situaciones más complejas, este sencillo análisis se complica.
- Vehículos personales: Los estatutos estatales y las leyes de responsabilidad financiera dictan que los conductores deben cumplir con su deber de pagar los daños que causan. Los propietarios tienen esa misma responsabilidad. Si un conductor maneja el coche de otra persona, el seguro del propietario "sigue al coche". La compañía de seguros del propietario suele cumplir con los mandatos estatales de responsabilidad financiera en nombre del conductor.
- Vehículos de propiedad comercial: Los conductores comerciales deben proporcionar un seguro que cubra sus actos de negligencia. Aunque trabajan para empresas de transporte, sus empleadores suelen cumplir con los requisitos de cobertura de responsabilidad civil. Incluso si la empresa de transporte es propietaria del tractor, no siempre es propietaria del remolque. Localizar a los propietarios de los remolques, a los cargadores o a otras personas o empresas negligentes requiere una investigación diligente. A menos que la responsabilidad esté clara, estas entidades no suelen dar un paso al frente y asumir la responsabilidad sin emprender acciones legales.
- Otras partes negligentes: Cuando un defecto del producto, una reparación negligente o una carga negligente contribuyen a que usted choque con otro vehículo, normalmente debe conseguir que la parte responsable asuma su responsabilidad. Este proceso suele requerir pruebas y la opinión de un costoso experto para apoyar sus alegaciones. Si el defecto o las reparaciones negligentes afectaron al vehículo del otro conductor, usted tiene pocas opciones legales directas. Cuando un accidente involucra a una mascota no sujetada, algunas jurisdicciones hacen a los dueños estrictamente responsables de las acciones de sus mascotas. En cada una de estas situaciones, la persona negligente es la responsable final. A menos que usted tome medidas legales, la parte responsable probablemente no asumirá la responsabilidad de sus acciones.
- Entidades gubernamentales: Si su accidente se produce debido a una carretera deteriorada, un semáforo defectuoso o un defecto de infraestructura, debe determinar si la entidad gubernamental es responsable del entorno inseguro. Algunas entidades ofrecen un proceso de reclamación restrictivo que usted debe seguir para hacer esta determinación.
¿Qué compañía de seguros pagará su reclamación por lesiones?
#1. El seguro sigue al coche
Cuando sufres lesiones en un accidente, quieres que alguien acepte la responsabilidad y pague tu reclamación por lesiones. El seguro sigue al coche, así que la compañía de seguros del propietario del vehículo suele aceptar la responsabilidad. Cuando un asegurado denuncia un accidente, las aseguradoras investigan, determinan la responsabilidad y pagan lo que deben. Aunque esta es la descripción básica de una reclamación a la compañía de seguros, el proceso no siempre funciona así.
#2. A veces el seguro de responsabilidad civil del conductor o del propietario del coche no se aplica
En los estados con leyes de seguro obligatorio de responsabilidad civil por daños corporales, los conductores y propietarios deben asegurar sus exposiciones de responsabilidad civil. Muchos estados exigen una prueba de responsabilidad financiera cuando los conductores obtienen o renuevan sus licencias o registros de vehículos. También deben mostrar una prueba de cobertura después de un accidente.
Cuando se conduce un vehículo ajeno, los agentes de policía suelen aceptar el seguro del propietario como prueba de responsabilidad financiera. Como el seguro sigue al coche, la compañía de seguros del propietario suele aceptar la reclamación.
Sin embargo, siguen surgiendo problemas de cobertura porque:
- La póliza es sólo para el conductor designado (cobertura sólo para una persona nombrada en la póliza).
- El conductor no tenía permiso para utilizar el vehículo. Cuando el asegurado denuncia el incidente a la policía, las aseguradoras tramitan la reclamación como un robo. Niegan la cobertura de los daños accidentales causados durante un robo.
- La póliza ha expirado o no se ha renovado.
- El límite de la póliza no puede compensarle totalmente.
#3. Algunos conductores eligen alternativas de seguro
En algunos estados, los conductores demuestran su responsabilidad financiera mediante una fianza o un depósito en efectivo. Este método suele cubrir la exposición a la responsabilidad del individuo cuando conduce un vehículo. Un depósito suele requerir la colocación de un gravamen contra una propiedad real para un individuo. Si un conductor le daña, usted sólo tiene acceso a la fianza o al depósito después de recibir una sentencia.
#4. Algunos estados no exigen un seguro de responsabilidad civil por daños corporales
Todos los estados, excepto Florida, New Hampshire y Nueva Jersey, exigen un seguro de responsabilidad civil por daños corporales. Después de ciertas condenas, New Hampshire exige la presentación del seguro SR22. Nueva Jersey y Florida exigen una cobertura de protección contra lesiones personales (sin culpa) y una cobertura de responsabilidad civil por daños materiales. Las aseguradoras deben ofrecer una cobertura de responsabilidad civil opcional. Los estados suelen exigir que las empresas de transporte comercial tengan un seguro de responsabilidad civil.
#5. Algunas entidades comerciales pagan sus propias reclamaciones
Muchas empresas contratan pólizas de seguro de responsabilidad civil que pagan las reclamaciones de las personas que lesionan. Las leyes de responsabilidad financiera también aceptan fianzas, depósitos en efectivo y certificados de autoseguro en la mayoría de los estados.
Retenciones comerciales y autoseguro
Cuando las grandes empresas se autoaseguran o tienen pólizas tradicionales con elevados límites de retención autoasegurada, controlan o influyen en las liquidaciones de siniestros.
- S-I-R: Algunas grandes empresas obtienen pólizas de responsabilidad civil con grandes límites de retención autoasegurada que funcionan como deducibles. Los departamentos de reclamaciones de los seguros comerciales gestionan y pagan las reclamaciones, pero los titulares de las pólizas acaban devolviéndolas.
- Autoseguro: Otras grandes empresas autoaseguran todos sus siniestros. Cada empresa gestiona su propio programa de reclamaciones o paga a alguien para que lo haga. En última instancia, los pagos de las reclamaciones proceden de los fondos de la empresa.
#6. Su aseguradora de automovilistas no asegurados podría indemnizarle
Cuando usted sufre una lesión en un accidente, no siempre puede depender de que las partes negligentes/responsables tengan un seguro válido. Cuando ningún seguro de responsabilidad civil cubre su accidente, su aseguradora considera la posibilidad de resolver su reclamación bajo la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. La cobertura UM/UIM es obligatoria en muchos estados, pero opcional en otros.
Si tiene una cobertura UM/UIM, su póliza de seguro resuelve su reclamación por lesiones si:
- La otra persona es negligente y ha causado tus lesiones, pero no tiene seguro.
- La aseguradora de responsabilidad civil del conductor/propietario es insolvente.
- Una persona te golpea y abandona la escena sin ser identificada.
- El conductor/propietario negligente no tiene suficiente seguro para pagar tus lesiones.
Si se da alguna de estas circunstancias, tu compañía de seguros gestiona tu reclamación como si fuera una reclamación de responsabilidad civil. Negocian un acuerdo de la misma manera que lo habría hecho la aseguradora del otro conductor/propietario si hubiera tenido un seguro de responsabilidad civil.
¿Necesita un abogado cuando sufre un accidente de tráfico?
Usted necesita un abogado de accidentes de coche para resolver los problemas de responsabilidad y los desafíos de cobertura después de un accidente. Los bufetes de abogados especializados en accidentes de coche tratan con propietarios y conductores responsables, compañías de seguros, entidades comerciales autoaseguradas y abogados. Su abogado de accidentes de coche puede trabajar para resolver las cuestiones críticas mientras usted se centra en la curación.
