Cuando sufres lesiones en un accidente que no es culpa tuya, la aseguradora de la parte responsable debe pagar tus lesiones. Por supuesto, usted ha visto anuncios y vallas publicitarias que le dicen esto. Sin embargo, hasta que no pases por el proceso de liquidación de un accidente de coche, probablemente no tengas una idea real de cómo funciona.
Probablemente entiendas que cuando alguien te hiere, te debe las facturas médicas y otros gastos. Es un poco más complicado que eso.
La persona que te ha lesionado debe ser legalmente culpable según las normas y directrices legales vigentes en el lugar donde se ha producido el accidente. La aseguradora también debe reconocer la responsabilidad de su asegurado. Sólo entonces negociarán un acuerdo.
Las compañías de seguros toman las decisiones iniciales sobre la culpa y la liquidación
Las compañías de seguros pagan la mayoría de las indemnizaciones por accidentes de tráfico. Se involucran en su accidente porque proporcionan un seguro de responsabilidad civil para el vehículo que causó su accidente. Gestionan las reclamaciones de responsabilidad civil en nombre del conductor responsable.
#1. Investigar el accidente
Cuando una aseguradora recibe un informe, determina si su asegurado tuvo la culpa de su accidente. Si tu accidente es un accidente sin lesiones y con una responsabilidad clara, suelen tomar una decisión basada en el informe inicial de su asegurado.
Si ha sufrido lesiones graves, llevan a cabo una investigación exhaustiva de la responsabilidad civil antes de decidir si le deben una indemnización.
Las investigaciones de responsabilidad suelen incluir:
- Declaraciones de las partes implicadas en el accidente
- Declaraciones de testigos
- Informes policiales
- Inspecciones del lugar, diagramas y fotografías
- Inspecciones de vehículos
#2. Analizar la responsabilidad
Cuando el departamento de reclamaciones de una compañía de seguros completa su investigación, la información que acumula les ayuda a decidir si su asegurado le debe a usted por sus daños.
Deciden la negligencia encontrando las respuestas a estas preguntas básicas.
- ¿Tenía el conductor asegurado la obligación de actuar de una manera determinada? (Parar en un semáforo, ceder el paso, etc.)
- ¿No actuó correctamente dadas las circunstancias?
- ¿Sus acciones u omisiones causaron el accidente?
- ¿Fueron los daños de su vehículo y las lesiones un resultado directo de este incumplimiento de las obligaciones?
#3. Obtenga su documentación médica
Antes de que una aseguradora considere la posibilidad de llegar a un acuerdo en su caso, necesita información para realizar una evaluación adecuada. Suelen solicitar una autorización médica para poder obtener las facturas médicas, los registros del hospital y el informe del médico directamente de sus proveedores de atención sanitaria. Esto les permite hacer a su médico preguntas específicas sobre su lesión que no podría incluir en un informe médico rellenado.
#4. Evalúe su reclamación por daños y perjuicios
La aseguradora establece una reserva inicial para su lesión, pero la actualiza a medida que usted continúa su recuperación. Las reservas cumplen con el requisito legal de que las aseguradoras reserven fondos para sus reclamaciones no pagadas. Al establecer esta reserva, inicialmente adivinan el valor de su reclamación basándose en la información inmediatamente disponible. Aumentan o reducen la reserva en función de la información que reciben sobre sus lesiones y su recuperación.
La evaluación de una reclamación suele incluir una combinación de daños económicos y no económicos.
- Daños económicos: El total de todos los gastos de bolsillo incurridos durante su tratamiento y recuperación: facturas del médico, facturas del hospital, medicación, terapia, cirugía, pérdidas de ingresos, etc.
- Daños no económicos: El valor en dólares asignado al dolor, el sufrimiento, la ansiedad, el estrés, la pérdida de consorcio (sexo conyugal, sociedad y servicios) y otras pérdidas emocionales y psicológicas.
Al evaluar su reclamación por lesiones, las aseguradoras deben tener en cuenta sus circunstancias. Deben comprender su dolor, su sufrimiento y sus discapacidades. Sus evaluaciones deben reconocer cómo la lesión cambió su vida profesional y personal. Desgraciadamente, las aseguradoras suelen evaluar las reclamaciones por lesiones con un planteamiento muy sencillo.
Algunas aseguradoras suman los gastos de su bolsillo y los multiplican por un número al azar para obtener una cifra de liquidación. Algunos negociadores se basan en su experiencia o en sus reacciones viscerales para determinar el valor de las lesiones y de la indemnización. Un número cada vez mayor de aseguradoras utiliza programas informáticos de reclamaciones, como DXC Assure Claims, para la evaluación automática de las lesiones.
#5. Negocie su reclamación
Cuando se alcanza la curación máxima, suele ser el hito que desencadena la actividad negociadora. Una vez que la aseguradora tiene toda la información que necesita, a veces (pero no siempre) inicia las negociaciones haciendo una oferta. Si no te parece justa su oferta, puedes responder con una demanda propia.
Algunas aseguradoras tratan la negociación como si fuera un juego. Ellos lanzan una oferta baja y usted responde con una demanda más alta. Aunque no necesariamente obtendrás el acuerdo que crees que mereces, las aseguradoras acaban resolviendo todos los casos. Por supuesto, si usted y la aseguradora están demasiado alejados, el litigio siempre es una opción.
Las compañías de seguros no siempre inician las negociaciones de los acuerdos.
A menudo, la aseguradora espera una señal tuya de que estás dispuesto a negociar un acuerdo. Esto hace que la responsabilidad recaiga sobre ti. Debes hacerles saber que estás dispuesto a llegar a un acuerdo. También necesitas tener una idea de lo que quieres en función de tus lesiones.
La obligación principal de la aseguradora es con su asegurado
Un asegurador de responsabilidad civil representa los intereses legales de sus asegurados. Actúan de acuerdo con las promesas hechas en su póliza de seguros. Las aseguradoras protegen los intereses de sus asegurados completando una investigación de responsabilidad, poniéndose en contacto con usted, evaluando sus lesiones y determinando la responsabilidad. A veces, esto significa resolver su reclamación, pero no siempre.
Una vez que tienen toda la información que necesitan, una aseguradora no necesariamente hablará con usted para resolver su reclamación. Si su asegurado es legalmente responsable de tu accidente, suele pagar los daños de tu vehículo.
A partir de ahí, cada aseguradora gestiona de forma diferente la parte de las lesiones de un caso.
- Algunas aseguradoras investigan tu reclamación, evalúan tus daños y se aseguran de que sepas cómo contactar con ellas. Una vez que le han facilitado sus datos de contacto, no vuelven a hablar con usted a menos que les llame primero.
- Algunos hablan de su caso y se ofrecen a pagar sus gastos de bolsillo. Racionalizan el hecho de que tal vez solo quieras que te paguen las facturas, y si no pides un acuerdo, no te lo ofrecen.
- Algunas aseguradoras se dan cuenta de que usted podría no entender su derecho a recuperar un acuerdo por lesiones. Si no hablas de un acuerdo, a veces dejan sus expedientes en suspenso y esperan a que prescriban.
- Si una compañía de seguros niega su responsabilidad, envía una carta de denegación. Una vez que han dejado clara su postura, no hacen nada más a menos que tu abogado se ponga en contacto con ellos o presente una demanda.
¿Qué ocurre si la aseguradora no le ofrece un acuerdo?
Como parte lesionada, depende de usted asegurarse de que recupera todos sus daños. A menudo, esto significa hacer una pregunta directa a la compañía de seguros de responsabilidad civil sobre su liquidación. También significa que debes iniciar las negociaciones exigiendo la cantidad de dinero que consideres adecuada para tus lesiones.
Si es posible, haga cualquier consulta sobre la reclamación por escrito. La Ley Modelo de Prácticas Desleales de Reclamación, que siguen la mayoría de los estados, exige a las aseguradoras que acusen recibo de las comunicaciones de los asegurados o reclamantes con una "rapidez razonable". Si envía un correo electrónico o una carta, documenta mejor su consulta que una conversación telefónica.
Cuando una aseguradora no cree que su asegurado haya causado tus lesiones, a veces ofrece una pequeña indemnización. No pagarán más a menos que les obligues a hacerlo.
Debe llegar a un acuerdo o demandar antes de que prescriba el delito
Cada estado tiene un plazo en el que debe resolver su reclamación de responsabilidad civil. La cuenta atrás comienza en el momento en que usted tiene un accidente. Si no resuelves tu reclamación o presentas una demanda antes de que el plazo de prescripción expire, pierdes el derecho a reclamar.
Si está tratando directamente con una compañía de seguros, no le dirán que su tiempo está a punto de terminar. Avisarle de que el plazo de prescripción está pendiente se considera a menudo un consejo legal. En lugar de ponerse en peligro por un comportamiento inadecuado, las aseguradoras simplemente dejan de comunicarse con usted.
Un abogado de accidentes de tráfico puede ayudar
Lasreclamaciones por accidentes de tráfico suelen implicar complejas cuestiones de responsabilidad y daños. Los abogados investigan y evalúan su caso, y tratan con las aseguradoras y sus abogados. Trabajan para llegar a un acuerdo justo por sus lesiones. Si es necesario, presentan una demanda para ayudarle a recuperar sus daños.
Si ha sufrido una lesión en un accidente de tráfico, un abogado especializado en accidentes de tráfico tomará las medidas necesarias para proteger sus intereses legales.
